破解新能源車險(xiǎn)難題需多方合力
【谷騰環(huán)保網(wǎng)訊】隨著新能源汽車快速發(fā)展、市占率不斷提高，新能源車輛保險(xiǎn)問題引發(fā)越來越多關(guān)注。一面車主喊保費(fèi)貴、投保難，一面保險(xiǎn)企業(yè)也叫苦不迭，集體喊虧。國家金融監(jiān)管總局的數(shù)據(jù)顯示，2023年，新能源汽車車均保費(fèi)為4395元，比燃油車高63%。新能源車險(xiǎn)綜合成本率達(dá)109%，承保虧損67億元；賠付率達(dá)84%，比燃油車高約10個(gè)百分點(diǎn)。
新能源汽車投保之所以出現(xiàn)“車主喊貴、險(xiǎn)企叫虧”的“兩難”現(xiàn)象，主要源于新能源車出險(xiǎn)率高、維修價(jià)格貴、賠付壓力大等因素。由于新能源車年輕駕駛員、運(yùn)營車占比高，推高整體出險(xiǎn)率和賠付率，保險(xiǎn)公司不得不提高保費(fèi)來對沖虧損風(fēng)險(xiǎn)。而維修渠道較窄、維修技術(shù)要求較高、智能化設(shè)備較多等，導(dǎo)致維修保養(yǎng)成本高企，也是新能源車保費(fèi)居高不下的重要因素。
破解新能源車保費(fèi)高問題，監(jiān)管部門不妨給險(xiǎn)企政策支持，降低其稅費(fèi)成本，或加大車險(xiǎn)在新能源車補(bǔ)貼的比重。同時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該充分利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評估能力，根據(jù)不同客戶和車輛行駛特征歸類定價(jià)，確保保費(fèi)與車輛風(fēng)險(xiǎn)相匹配，合理降低普通司機(jī)的保費(fèi)。對運(yùn)營車輛則多收保費(fèi)，部分保費(fèi)可探索司機(jī)、運(yùn)營企業(yè)和平臺(tái)共同承擔(dān)方式，并通過運(yùn)營數(shù)據(jù)分析，提供減少出險(xiǎn)率的方案，以此降低賠付。
至于如何緩解險(xiǎn)企虧損壓力，政府引導(dǎo)成立新能源汽車保險(xiǎn)企業(yè)聯(lián)盟的做法值得借鑒。以“共保體”“聯(lián)保體”等身份提供多樣性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，或“輪值”承保，通過分散賠付壓力實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)兜底。同時(shí)，險(xiǎn)企也可與各新能源車制造商和零部件供應(yīng)商跨界合作，提供更為經(jīng)濟(jì)合理的維修渠道和方案，從源頭降低維修成本，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)和賠付“雙減”。
綜上，要破解“車主喊貴、險(xiǎn)企叫虧”問題，需要政府、險(xiǎn)企、車企、車主等多方合力，通過數(shù)據(jù)共享市場共通，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)精準(zhǔn)定價(jià)、維修更便捷經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)行業(yè)快速發(fā)展。
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